Dal 9 ottobre 2025 i pagamenti istantanei sono diventati obbligatori: la novità arriva con il Regolamento UE 2024/886, che mette velocità e sicurezza al centro con l’obiettivo di rendere i trasferimenti di denaro più rapidi, sicuri e uniformi in tutta l’Unione. In pratica, ogni istituto che già offre bonifici ordinari in euro deve ora fornire anche quelli istantanei, alle stesse condizioni economiche. Se il bonifico tradizionale è gratuito, anche quello istantaneo dovrà esserlo, a differenza di quanto è stato fino ad ora che i bonifici istantanei erano spesso soggetti a sovrapprezzi, scoraggiando l’uso frequente del servizio. Insomma, il tempo e la rapidità, anche nell’ambito dei pagamenti, così come nella maggior parte degli ambiti della nostra vita, diventa un fattore imprescindibile.
Dalla scorsa settimana tutte le banche e gli istituti di pagamento dell’area euro sono obbligati a garantire l’invio e la ricezione dei bonifici istantanei. Non si tratta più di un servizio opzionale, ma di un diritto per i cittadini e un dovere per gli operatori finanziari. È una svolta importante, che segna un nuovo capitolo nella digitalizzazione dei pagamenti in Europa.
Cosa cambia concretamente?
Ora ogni cliente potrà disporre bonifici istantanei 24 ore su 24, 7 giorni su 7, anche nei festivi, e vedere il denaro accreditato entro 10 secondi. Il servizio deve essere disponibile su tutti i canali: app, home banking, sportelli ATM e filiali. Inoltre, ogni nuovo conto corrente aperto dovrà includere automaticamente questa funzionalità.
Ma la vera novità non è solo nella velocità. Il regolamento introduce anche misure di sicurezza avanzate, pensate per proteggere gli utenti da errori e frodi.
La verifica del beneficiario: un baluardo contro le truffe
Uno degli strumenti più importanti introdotti è la Verifica del Beneficiario, nota anche come VoP (Verification of Payee). Prima di confermare un bonifico istantaneo, il sistema bancario deve confrontare il nome inserito dal pagatore con l’intestatario effettivo del conto di destinazione. Se i dati non coincidono, l’utente riceve un avviso chiaro e può decidere se procedere o meno.
Questa misura è fondamentale perché i bonifici istantanei, una volta inviati, non sono revocabili. In caso di errore o truffa, il denaro potrebbe essere perso. La verifica automatica aiuta a prevenire frodi da impersonificazione, uno dei rischi più diffusi nel mondo digitale.
Il sistema VoP può restituire quattro tipi di risposta:
- Match: nome e IBAN corrispondono perfettamente.
- Close Match: corrispondenza parziale, da valutare con attenzione.
- No Match: i dati non coincidono, alto rischio.
- VoP not possible: impossibilità tecnica di effettuare la verifica.
La decisione finale spetta sempre al cliente, che deve essere consapevole dei rischi. In caso di errore, la banca è sollevata da responsabilità, se ha fornito correttamente l’avviso.
Cosa implica questa rivoluzione?
Negli ultimi anni, le frodi legate ai bonifici sono aumentate in modo significativo. Secondo dati della Banca d’Italia, nel 2024 il valore complessivo delle truffe ha superato i 65 milioni di euro, con un incremento del 61% rispetto all’anno precedente.
La nuova normativa punta a ridurre drasticamente questi numeri, rendendo i pagamenti istantanei non solo più veloci, ma anche più sicuri. È un passo avanti verso un sistema finanziario europeo più trasparente, competitivo e affidabile.
Tuttavia, come confermato dai dati della Banca d’Italia: nel primo semestre 2024 il tasso di frode in volume per i bonifici istantanei è stato ben più elevato rispetto a quello dei bonifici ordinari, raggiungendo uno 0,017% nel primo caso contro lo 0,001% del secondo, per questo la fraud detection, una sorta di sistema di allarme che controlla continuamente le transazioni e i comportamenti degli utenti per scoprire se qualcosa non torna, deve necessariamente evolversi: reagire agli allarmi non è più sufficiente, occorrerà anticipare i rischi, adottando soluzioni predittive e automatizzate in grado di operare in tempo reale, identificando comportamenti anomali con un miglioramento continuo delle performance e una riduzione sia dei falsi positivi che dei falsi negativi.
Le banche italiane si sono già mosse per adeguarsi e nei prossimi mesi, anche gli istituti dei Paesi UE che non adottano l’euro dovranno conformarsi, completando così la trasformazione del mercato unico dei pagamenti digitali.
In sintesi, il 9 ottobre 2025 segna una data storica per il sistema bancario europeo. I pagamenti istantanei diventano lo standard, e con essi arrivano strumenti di protezione avanzati. È una rivoluzione che mette al centro l’efficienza, la sicurezza e la fiducia. Perché nel mondo digitale, la velocità è importante, ma la sicurezza lo è ancora di più.